Altersvorsorge: der Überblick über alle drei Schichten
Gesetzliche Rente, betriebliche Vorsorge, private Vorsorge: drei Bausteine, die zusammen Dein Alterseinkommen ergeben. Hier siehst Du, wie sie ineinandergreifen und wo für Dich am meisten zu holen ist.
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Warum die gesetzliche Rente allein meist nicht reicht
Drei Entwicklungen sorgen dafür, dass private und betriebliche Vorsorge heute wichtiger sind als für frühere Generationen.
- Rentenniveau bei 48 %
- Die gesetzliche Standardrente liegt 2026 bei rund 48 % des durchschnittlichen Nettoeinkommens, gesetzlich abgesichert über eine Haltelinie bis 2031. Für die meisten bleibt danach eine spürbare Lücke zum gewohnten Lebensstandard.
- Längere Rentenbezugsdauer
- Wer heute in Rente geht, bezieht sie im Schnitt deutlich länger als frühere Generationen. Das gesparte Kapital muss also über mehr Jahre reichen.
- Drei Bausteine statt einem
- Gesetzliche, betriebliche und private Vorsorge sind bewusst als Ergänzung zueinander gedacht. Wer nur auf einen Baustein setzt, lässt Fördermöglichkeiten liegen.
Wie groß Deine persönliche Rentenlücke ungefähr ist, zeigt der Rentenlückenrechner auf der Startseite in wenigen Minuten.
Rentenlücke berechnen →Das Drei-Schichten-Modell der Altersvorsorge
Der Gesetzgeber unterscheidet seit dem Alterseinkünftegesetz drei Schichten mit jeweils eigenen Förderregeln. Für eine vollständige Planung lohnt sich der Blick auf alle drei.
- Schicht 1: Basisversorgung
- Gesetzliche Rentenversicherung, berufsständische Versorgungswerke und die Rürup-Rente. Beiträge sind weitgehend steuerlich absetzbar, Leistungen später nachgelagert zu versteuern. 2026 sind bei der Rürup-Rente bis zu 30.826 € (Ledige) bzw. 61.652 € (Verheiratete) im Jahr zu 100 % absetzbar.
- Schicht 2: Zusatzversorgung
- Betriebliche Altersvorsorge und, für bestehende Verträge, die Riester-Rente. Für Neuabschlüsse löst ab dem 1. Januar 2027 das neu eingeführte Altersvorsorgedepot die Riester-Rente ab, mit höheren Renditechancen und weniger Bürokratie.
- Schicht 3: Private Vorsorge
- Fondssparpläne, ETF-Depots und kapitalbildende Versicherungen ohne besondere staatliche Förderung, dafür mit voller Flexibilität bei Beiträgen und Verfügbarkeit.
Das Altersvorsorgedepot 2027 ist der aktuell größte Umbau in Schicht 2: staatliche Zulagen von bis zu 540 € im Jahr, ein Berufseinsteiger-Bonus von 200 € und deutlich mehr Renditechancen als bei der bisherigen Riester-Rente.
Altersvorsorgedepot 2027 im Detail →Betriebliche Altersvorsorge: der Zuschuss, den viele verschenken
Wandelst Du einen Teil Deines Gehalts in eine bAV um, muss Dein Arbeitgeber gesetzlich einen Zuschuss dazuzahlen, unabhängig davon, wie lange Du schon dort arbeitest.
- Mindestens 15 % Arbeitgeberzuschuss
- Seit dem Betriebsrentenstärkungsgesetz muss der Arbeitgeber bei Entgeltumwandlung über Direktversicherung, Pensionskasse oder Pensionsfonds mindestens 15 % Deines umgewandelten Betrags zuschießen, soweit er dadurch selbst Sozialabgaben spart.
- Vor Steuer und Sozialabgaben
- Der umgewandelte Betrag mindert Dein zu versteuerndes Einkommen und die Sozialabgaben, wirkt sich netto also günstiger aus als der Bruttobetrag vermuten lässt.
- Kürzung der gesetzlichen Rente mitdenken
- Weil Beiträge zur bAV sozialversicherungsfrei bleiben, sinkt dadurch auch geringfügig Dein späterer Anspruch aus der gesetzlichen Rente. Der Zuschuss gleicht das in aller Regel mehr als aus, gehört aber trotzdem in eine seriöse Rechnung.
Welche Form der Vorsorge zu wem passt
Ein grober Überblick, ersetzt aber kein individuelles Gespräch: die passende Kombination hängt immer vom Einzelfall ab.
| Form | Förderung | Flexibilität | Besonders geeignet für |
|---|---|---|---|
| Gesetzliche Rente | Umlagefinanziert, keine Wahl | Keine | Alle sozialversicherungspflichtig Beschäftigten |
| Betriebliche Altersvorsorge | Mind. 15 % Arbeitgeberzuschuss, steuer- und abgabenfrei | Gering, an den Arbeitgeber gebunden | Angestellte mit Zuschuss-Angebot |
| Altersvorsorgedepot (ab 2027) | Bis zu 540 € Zulage, 200 € Berufseinsteiger-Bonus | Hoch, jederzeit wechselbar | Angestellte, Berufseinsteiger, Familien |
| Rürup-Rente | 2026 bis zu 100 % der Beiträge absetzbar | Keine, lebenslange Rente ohne Kapitalauszahlung | Selbstständige, hohe Grenzsteuersätze |
| ETF-Sparplan | Keine | Sehr hoch, jederzeit verfügbar | Ergänzung für alle, unabhängig vom Status |
Häufige Fragen zur Altersvorsorge
Was ist der Unterschied zwischen Altersvorsorge und dem Altersvorsorgedepot?
Altersvorsorge ist der Oberbegriff für alle drei Schichten zusammen. Das Altersvorsorgedepot ist ein einzelnes, neues Produkt innerhalb der zweiten Schicht, das ab dem 1. Januar 2027 die Riester-Rente für Neuverträge ablöst. Details dazu auf der eigenen Seite zum Altersvorsorgedepot.
Zur Seite Altersvorsorgedepot 2027 →Wie groß ist meine persönliche Rentenlücke?
Das hängt von Deinem aktuellen Einkommen, Deinen bisherigen Beitragsjahren und dem gewünschten Renteneintrittsalter ab. Der Rentenlückenrechner auf der Startseite gibt in wenigen Minuten eine erste grobe Einschätzung.
Reicht die betriebliche Altersvorsorge allein aus?
In den seltensten Fällen. Sie ist ein wertvoller Baustein, vor allem wegen des Arbeitgeberzuschusses, ersetzt aber selten allein die gesamte private Vorsorge, gerade bei einem Arbeitgeberwechsel oder längeren Erwerbsunterbrechungen.
Lohnt sich die Rürup-Rente für Angestellte?
Meistens weniger als für Selbstständige, weil Angestellte bereits über die gesetzliche Rentenversicherung eine Basisversorgung haben. Bei hohem Grenzsteuersatz und zusätzlichem Vorsorgebedarf kann sie trotzdem sinnvoll sein.
Ab wann sollte ich mit der privaten Altersvorsorge anfangen?
Je früher, desto stärker wirkt der Zinseszinseffekt. Schon kleine Beträge direkt zum Berufsstart schlagen später deutlich höhere Raten mit spätem Start, siehe dazu auch die ausführliche Rechnung auf der Berufseinsteiger-Seite.
Kann ich mehrere Formen der Vorsorge gleichzeitig nutzen?
Ja, und das ist meistens sogar sinnvoll. Gesetzliche Rente, betriebliche Altersvorsorge und private Vorsorge schließen sich nicht aus, sondern ergänzen sich in der Regel am besten.
Lass uns Deine drei Schichten gemeinsam durchgehen
Im Erstgespräch schauen wir uns an, was Du bereits hast, wo Förderung liegen bleibt und was noch fehlt.
Diese Seite dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Steuer- oder Rechtsberatung. Alle Angaben ohne Gewähr, Stand siehe oben.